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信用卡飞速增长!交易额862万亿,逾期788.61亿,5家发卡量过亿! ... ...

厦门大鹭网| 2019-5-7 15:14| 查看: 6086| 评论: 0|来自: 厦门POS机| QQռ| | |

摘要:   又到了一年一度的上市公司年报季,各大银行纷纷交出了自己的成绩单。  截至目前A股32家上市银行中,公布2018年年报的银行数量达18家,已过半数。  其中有6家国有大行和7家股份制商业银行完成披露,分别为工 ...
  又到了一年一度的上市公司年报季,各大银行纷纷交出了自己的成绩单。
  截至目前A股32家上市银行中,公布2018年年报的银行数量达18家,已过半数。
  其中有6家国有大行和7家股份制商业银行完成披露,分别为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、中信银行、民生银行、浦发银行、光大银行、浙商银行和平安银行。
  在银行零售业务中,信用卡业务一直是核心板块。通过年报发现,2018年信用卡业务激战仍酣,亮点颇多。
  主要呈现以下几大特征:
  1、5家银行发卡量过亿。从已公布年报的银行来看,目前已有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行与招商银行这五家银行的信用卡累计发卡量突破了一亿张!在这其中,招商银行不仅累计发卡量突破了一亿张,全年的信用卡交易额也是最多的,达到了3.8万亿元。
  2、交易额继续攀升。除了发卡量,信用卡的交易额最近几年也在节节攀升,以交通银行为例,交行虽然未挤入发卡量破亿张的俱乐部;但是2018年创造出了超3万亿元的交易额,同比增长35.19%,信用卡交易额仅次于招商银行。
  3、不良率有所上升。随着信用卡市场快速扩张,不少银行信用卡的不良率开始抬头。以浦发银行为例,在2018年,该行的信用卡不良率达到了1.81%,同比上涨了0.49个百分点。
  4、金融科技、场景结合、跨界合作成为转型重要突破口。多家银行拥抱金融科技、展开跨界合作,布局平台化、生态圈和开放银行接口,效果显著。
  
  (上图为2018年13家银行信用卡业务概况)
  信用卡发行量持续增长 工行再夺榜首
  从年报披露的各行信用卡发行量来看,六大行中的工商银行发了1.51亿张依旧居首。第二名是建行发了1.21亿张,而零售之王的招商银行虽然首次停止发布信用卡发卡量,只公布了流通卡量和流通户数,但从增长率以及规模来看,依旧是龙头。
  发卡量增速方面,国有大行平稳增长,股份制商业银行依旧势头强势。
  2018年6家国有大行平均增速在15%左右,其中工商银行增长最慢,同比增长了5.59%,而7家股份制银行平均增速超30%。仅民生银行发卡量同比增长27.9%,略低于平均水平。
  截至2018年末,全国银行卡在用发卡数量75.97亿张,同比增长13.51%。全国人均持有银行卡5.46张,同比增长12.91%。其中,人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张,同比增长16.11%。
  
  备注:由于本年度财报招商银行未公布发卡量,上图8430.44万张为流通卡量,截至2018年8月,招行发卡量已达1.14亿张
  八家银行交易金额超2万亿  招行再创新高
  2018年各发卡银行信用卡交易金额持续增长,其中八家银行的交易金额超过2万亿元。
  招行以3.79万亿元,再次刷新业绩记录。在发卡量超千万、年交易额破万亿的银行中,平安银行总体增速最快,交易额同比增长76.1%。值得注意的是,浙商银行信用卡交易金额达到了724.17亿元,同比增长176%,成为2018年信用卡交易额增长速度最快的银行,但浙商银行的发卡量、交易额远低于行业平均水平。
  据央行公布的最新数据显示,2018年,全国共发生银行卡交易2103.59亿笔,金额 862.10万亿元,同比分别增长40.77%和 13.19%,日均5.76亿笔,金额 2.36万亿元。
  
  资产质量稳中有升 多家银行不良率抬升
  截至2018年末,银行卡授信总额为15.40万亿元,同比增长23.40%;银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元,同比增长23.33%;信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.16%。
  13家银行中,有6家银行的信用卡贷款不良率比去年下降,其他银行则均有增长。信用卡业务发展迅猛的浦发银行信用卡不良率1.81%,比去年增0.49个百分点,增长幅度最大。着力推进零售业务转型的中信银行不良率比去年增0.09个百分点;平安银行的信用卡不良率微增0.14百分点达到1.32%。
  值得注意的是,目前只有招行、农行等6家银行公布了自己的信用卡业务收入情况,暂时无法做出相对客观的分析。但从银联数据2018年客户银行收入结构中显示,信用卡分期收入占比达36.7%,已成为信用卡业务第一大收入来源,利息收入占比缩水至30%,退居第二。
  
  “三驾马车”成为重要突破口
  观察发现,金融科技、信用卡结合场景、跨界合作已成为多家银行信用卡寻求转型突破的三驾马车。
  招行在年报称,面对互联网巨头准信用卡产品的竞争及第三方支付的挑战,招商银行信用卡深化移动互联网融合,强化自有平台和渠道建设,同时加深与互联网科技企业的流量经营合作。
  中信银行年报中表示,零售业务积极拥抱金融科技,全面布局平台化、生态圈和开放银行的多端口接入客户策略。通过对应客户的“标签”予以分类,给客户“画像”,以适销对路的产品组合+场景组合,为客户提供高效、性价比高的银行服务,同时实现规模和收益的双突破。2018年中信银行信用卡非利息净收入308.15亿元,占全行非息净收入的53.46%;银行卡及支付结算中间业务收入超过10亿元,增幅41.45%。
  所以,金融科技对金融服务的变革,还有很大的想象空间。
  从13家上市银行的年报中,我们不仅看到了银行信用卡业务面临的困境,也看到新的机遇。对于银行来说,如何通过变革来跟随上时代发展的趋势将是未来重点。
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